Когда выгодней брать классическую схему кредитования, а когда – аннуитет?

Обычно в банке потенциальному заёмщику предлагают две схемы кредитования: аннуитет и классику. И на первый взгляд выбор не так уж и сложен. Однако, если человек начинает копать, какая схема погашения долга лучше, этот вопрос становится прямо чуть ли не риторическим.

Ключевым отличием платежей является то, что по классической схеме (или, как её ещё называют, дифференцированной) процент по кредиту считается от остатка тела кредита, то есть со временем сумма выплат уменьшается, однако в начале заёмщик с такой схемой платит намного больше, чем клиент, выбравший аннуитет. При аннуитете сумма выплат всегда одинакова. Однако если каждый месяц в классической схеме кредита соотношения погашения тела по кредиту и процента одинаково, то в аннуитете сначала заёмщик выплачивает в основном процент по кредиту, а потому уже само тело. Следует добавить, что не смотря на то, что поначалу аннуитет может показаться человеку более выгодным, чем классика, однако если сравнить суммы по процентам, которые заёмщики платят, то тут классика однозначно выигрывает.

Так же, если заёмщик берет кредит на долгий срок (к примеру на 25 лет), то за счёт инфляции при классической схеме кредитования сама покупка станет дороже, а платёж не только уменьшится, но и частично обесценится. Однако если у человека небольшие доходы и первые платежи по классике он не потянет, или если финансовое состояние заёмщика нестабильно (ведь в аннуитете у человека будет возможность взять так называемые “кредитные каникулы”), то классическая схема кредитования такому человеку попросту не подойдет. Ещё, у каждой схемы есть особенности погашения кредита раньше назначенного банком срока. Самым простом вариантом для обывателя является досрочное погашение. Тогда заёмщику и сумму выгоды посчитать то не сложно, и стоит сказать что по классической схеме кредитования человек переплачивает меньше.

Так что при выборе схемы кредитования заёмщик должен ориентироваться на свои финансовые возможности и стабильность. Так, аннуитет подойдёт тем людям, кто:

1. Не уверен в своём завтрашнем дне, то есть доходы нестабильны
2. Для кого стабильная сумма в месяц по кредиту важнее переплаты
3. Не может вносить большие ежемесячные платежи (особенно на начальных этапах)
4. Берет кредит на небольшой срок

Тогда классическая схема кредитования будет более уместна для тех людей, которые:

1. Не хотят по итогу переплачивать банку больше за счёт процента
2. Берут кредит на ощутимую сумму и достаточно таки долгое время (а также готов поначалу платить большие деньги банку)
3. Рассматривают вариант досрочного погашения кредита

Конечно же в идеале заёмщик сам выбирает схему погашения кредита, однако в реальности банки обычно сами выбирают схему под определённую программу кредитования. Поэтому потенциальному заёмщику всегда стоит обязательно учитывать график погашения кредита, конечную сумму платежа, досрочное погашения и остальные условия, а если у человека появилась возможность заранее выплатить сумму по кредиту, то ей стоит обязательно воспользоваться.

Оставьте первый комментарий

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*